Skal du investere, spare eller betale ned på lånet?

Har du fått litt ekstra penger mellom hendene, eller har et bilkjøp på gang? Valgene er mange: Skal du spare, investere eller låne? Vi hjelper deg å navigere i jungelen av muligheter og gir deg råd som kan få pengene dine til å vokse uten at det koster deg nattesøvnen.

Noen av de spørsmålene vi i Askim & Spydeberg Sparebank oftest hører, dreier seg om billån og om det lønner seg å betale ned boliglånet raskt eller investere i fond. Det forstår vi godt, fordi det finnes ikke et fasitsvar på dette.

Derfor har vi snakket med sparespesialist i Askim & Spydeberg Sparebank, Trond Rennemo, for å få oversikt over hva som lønner seg og eventuelt hvilke grep du bør ta.

Den siste tiden har vi sett uro på børsmarkedene, og det er usikkerhet på hva som skjer fremover. Bør vi da holde oss til sparekonto, eller er fond fortsatt lurt? Og hvordan vil dette påvirke boliglånsrenta fremover?

Jeg må ta opp et lån - hva bør jeg velge?

La oss begynne med noe som angår de fleste av oss: Lån i bank. Hva slags lån bør du velge?

- Valget av lånetype bør tilpasses økonomien din og hvor mye fleksibilitet du ønsker, anbefaler Rennemo.

Annuitetslån:

- Dette er det vanligste lånet. Du betaler et fast terminbeløp gjennom hele lånets løpetid. Et slikt lån gir forutsigbarhet og god oversikt. I starten er det rentene som utgjør mesteparten av terminbeløpet, men andelen avdrag øker etter hvert.

Rammelån (fleksilån eller boligkreditt):

Her mener Rennemo at dette valget passer best for deg som har god økonomisk kontroll og lav belåningsgrad.

- Her får du en låneramme på opptil 60 % av boligens verdi, som du kan bruke når du trenger det. Du betaler kun renter på det du faktisk har brukt, og bestemmer selv hvor raskt du betaler tilbake. Det gir stor fleksibilitet, men krever disiplin.

Hva med billån? Bør det bakes inn i boliglånet?

- Det kan være fristende å legge billånet inn i boliglånet, siden renten er lavere. Men husk: Boliglån har lang nedbetalingstid, understreker han.

- Selv om det er en mild månedlig utgift, så betaler du for bilen i lang tid etter du ikke lenger har den, for å si det sånn. Og tenk deg om du da skal kjøpe deg en ny bil, og skal ta opp et lån på samme måte før du er ferdig med nedbetalingen av den forrige. Da skjønner du hvor vi vil hen.

Et alternativ han foreslår, kan være å ta opp et separat lån med pant i boligen, men med kortere nedbetalingstid - gjerne tilpasset bilens forventede levetid. - Da unngår du at du fortsatt betaler på en bil du ikke lenger har.

Et billån bør speile hvor lenge bilen har verdi. Det betyr at betalingsplanen generelt bør følge verdifallet på bilen, slik at når du selger bilen, så sitter du ikke igjen med gjeld på den.

Artikkelen fortsetter under bilde.

BILDE: Trond Rennemo, Leder for forvaltning/Sparespesialist.

Hva med renta?

Har du et billån med kort nedbetalingstid, så slår ikke renten så mye ut på den månedlige betalingen. For eksempel vil et lån på 350 000,- over 5 år med 7 % rente gi en månedlig utgift på ca 6 900,-. Om renten økes til 8 %, må du ut med ca 150,- mer pr mnd.

Jeg har fått litt ekstra penger. Betale ned lån, eller investere?

- Det kommer litt an på din økonomi, sier Rennemo.. - Hvor risikovillig er du, og hvilken tidshorisont har du? spør han, og utdyper:

- Har du kort tidshorisont eller lav risikotoleranse, kan det være lurt å betale ned gjeld, anbefaler han.

Men om man har god oversikt, kontroll på lånet og en langsiktig plan, kan investering i aksjefond gi høyere avkastning enn renten på boliglånet. Brede aksjefond har historisk sett hatt rundt 8 % årlig avkastning. Altså godt over hva man får på en høyrentekonto.

- Dessuten gir fondssparing fleksibilitet, ettersom du kan ta ut pengene om du plutselig trenger dem.
Investering i bolig er tradisjonelt en god spareform. Boligprisene har riktignok svingt noe, men over tid har de steget. Ønsker du å bruke penger til oppussing, kan det være en smart investering som øker verdien på boligen din. Så om du eier din egen bolig, er det som regel en trygg investering.

Hva med oss som er godt voksne?

Stadig flere pensjonister har gjeld, og ikke alle er klar over hvordan pensjonistøkonomien påvirker lånemulighetene.

– Vi ser at mange nærmer seg pensjonsalderen med lån de kanskje ikke vil klare å betjene når inntekten går ned, sier Rennemo. – Når inntekten halveres, kan det bli vanskeligere å få innvilget nye lån, og enkelte får seg en overraskelse.

Tidligere var det vanlig at man gikk av med pensjon uten gjeld. Det bildet har endret seg. Det er derfor lurt å tenke gjennom lånesituasjonen allerede noen år før pensjonisttilværelsen starter – og planlegge deretter.

Hva bør du gjøre nå?

Oppsummert: Se på helheten i økonomien din. Tenk langsiktig, men vær bevisst på fleksibilitet og livssituasjon. Det finnes ikke et enkelt svar som passer alle, men med god rådgivning og planlegging står du sterkere. Enten i møte med renteendringer eller andre økonomiske utfordringer.

Trenger du en prat om lån, nedbetaling, sparing eller investering? Vi i Askim & Spydeberg Sparebank er her for å hjelpe deg å finne den løsningen som passer deg og din situasjon.